Планирование

Что такое безакцептное списание денежных средств. Безакцептное списание средств Договор безакцептного списания денежных средств сбербанк

Это я указала в претензии, но мне опять пришла отписка, что банк имеет право! Но как? На каком основании?

На основании заключенного договора между банком и клиентом(т.е.Вашей мамой). Договор между ней и банком существовал, т.к. ею была получена кредитная карта.

Вот Вам пример свежей судебной практики по вопросу безакцептного списания денежных средств с карты клиента:

Дело №2-535/2017

Именем Российской Федерации

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Уманца А.С.,

при секретаре Фроловой К.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Кошелева В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кошелев В.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту решения - ПАО «Совкомбанк») о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя.

Заявленные требования Кошелев В.В. мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор №.
Согласно пунктам 5.4, 3.8 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту решения - Условия), условием предоставления кредита является право Банка на безакцептное списание денежных средстве любых счетов Заемщика в счет погашения задолженности. В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации , списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Центральным Банком России утверждено Положение №383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств», предполагающего возможность включении сторонами в договор «заранее данного акцепта». Однако, согласно пункту 9.3 указанного Положения, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента - плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании оставляемого банком банковского ордера.
Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком , подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации , согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие не счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента с перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
С учетом перечисленных обстоятельств, включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о не правомерности их включения в договор кредитования.
Во-вторых, истцу была навязана и подключена дополнительная услуга в виде подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
В договоре и заявлении также не указаны стоимость услуг в рублях, не указаны страховые организации, в которые буду перечислены суммы за услуги страхования, также отсутствуют сведения о размере вознаграждения за оказание банком услуг в сфере страхования.
В-третьих, согласно разделу Б Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. А также, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. То есть, Ответчик установил два вида ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора. Таким образом, положения договора, устанавливающие чрезмерно большую ответственность по кредиту являются недействительными, как противоречащие законодательству. В-четвертых, пунктом 12 Заявления-оферты установлено право банка уступить (передать) право требования по кредитному Договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
Истцу, как заемщику и потребителю не предоставлена. В соответствии с пунктом З статья З ФЗ РФ от 07.07.2006 №2006 «О персональных данных» обработка персональных данных любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 6 ФЗ РФ от 07.07.2006 №2006 «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Таким образом, передача информации, относящейся к персональным данным физического лица третьим лицам допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица. Учитывая вышеизложенное, заранее данное согласие (в момент подписания кредитного договора должно быть конкретным, то есть предусматривать передачу банковской тайны не любым третьим лицам, а только конкретному лицу. Следовательно, включение в условия Договора условия о возможности переуступки прав требований третьим лицам без согласия заемщика является нарушением действующего законодательства в связи с чем данный пункт является недействительным.
В-пятых, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 4 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) установлено, что информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита является существенным условием договора.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ , недействительная сделка является таковой с момента ее заключения. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является недействительной. Таким образом, существенное условие договора: информация о возможности запрета уступки прав (требований) по договору третьим лицам отсутствует, что влечет за собой недействительность самого договора потребительского кредита.
В-шестых, в соответствии со ст. 151 ГК РФ моральный вред - это физические или нравственные страдания гражданина, причиненные ему действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также степень физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред. В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истцу из-за действий ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев он вынужден была переживать, волноваться, по поводу нарушения своих прав. Поэтому Истец оценивает компенсацию морального вреда в сумме 100 000,00 рублей.
В-седьмых согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. В соответствии с п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в закон силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела. Вступившими в законную силу решениями арбитражных судов были признаны незаконными следующие действия ответчика: взимание платы за присоединение клиентов к Программе страховой и финансовой защиты и за навязывание данной услуги; отсутствие условия о запрете уступки прав (требований) по договору третьим лицам; включение в договор условия о возможности одностороннего изменения договора и другие нарушения. Данные факты уже установленными другими судами и в доказывании не нуждаются.

Истец просил суд:

Признать недействительными пункты 3.8, 5.4 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздел «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и пункт 12 Заявления-оферты;

Признать недействительными положения договора о подключении истца к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

Признать недействительным (незаключенным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой зад заемщиков, в размере 95627 рублей 76 копеек.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

В судебное заседание, назначенное на 04.10.2017, стороны по делу не явились.

Суд приходит к выводу о том, что неявка сторон по делу, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, и непредставление документов, подтверждающих уважительность причин неявки, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

02.10.2017 от ответчика в суд поступил письменный отзыв на иск, в котором он выразил свое несогласие с заявленными требованиями, сославшись на их незаконность и необоснованность. Согласно представленному возражению на иск представитель ответчика заявил о том, что истцом пропущен установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения - ГК РФ) трехлетний срок на обращение в суд с требованием о применении последствий недействительности сделки.
Представитель ответчика просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по основанию пропуска истцом срока исковой давности.

В судебное заседание так же не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю.

На основании статьи 434 ГК РФ , договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По представленным доказательствам, судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Представленной в материалах дела копией заявления (в виде акцептованного заявления оферты), направленного ДД.ММ.ГГГГ Кошелевым В.В. в ООО «ИКБ «Совкомбанк» , подтверждается заключение ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком кредитного договора №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 398449 рублей, на срок 60 месяцев, под 27% годовых, на условиях предусмотренных договором.

Получение Кошелевым В.В. ДД.ММ.ГГГГ кредита подтверждено представленной в материалах дела выпиской по счету заемщика и истцом не оспаривается.

При заключении кредитного договора Кошелев В.В. был ознакомлен и выразил свое согласие с условиями о предоставлении кредита и его возврата.

В соответствии с пунктом 1статьи 16Закона РФ №2300-I от 07.02.1992 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с законодательством Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску л
1ff0
ица, право которого нарушено.

Определяет, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст.ст. 196, 200 ГК РФ).

Согласно положениям пункта 1 статьи 181 ГК РФ , течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), и не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

В пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Из материалов дела следует, что кредитный договор № заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В эту же дату началось исполнение данного договора - истцу ответчиком выдан кредит в сумме 398449 рублей, путем зачисления на депозит.

Суд считает, что срок для обращения истца в суд за разрешением возникшего между ним и ответчиком спора, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что Кошелев В.В. предоставленное ему право на судебную защиту, своевременно не реализовал и обратился с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока более чем на девять месяцев.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда Российской Федерации, сформулированной в пункте 15 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.) нарушенное право гражданина подлежит защите.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности истец не заявил, также как и не представил суду доказательств наличия обстоятельств, связанных с его личностью (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, нахождение в командировке, невозможность обращения в суд вследствие непреодолимой силы, необходимость осуществления ухода за тяжелобольными членами семьи и т.п.), которые бы препятствовали ему в установленный срок обратиться в суд за защитой своих прав и позволили бы суду не применять сроки давности по настоящему спору.

Поскольку требования истца, вытекают из гражданско-правовых отношений с ответчиком, срок обращения в суд за защитой нарушенного права истцом пропущен и не может быть восстановлен, а ответчик заявил о применении указанного срока, суд отказывает в удовлетворении иска Кошелева В.В. в полном объеме.

С учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ , суд считает, что поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, расходы, понесенные истцом при производстве по настоящему делу, возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 60, 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Отказать в удовлетворении иска Кошелева В.В. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отдельных условий кредитного договора недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда с подачей жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья А.С.Уманец

Мало того, что до меня, как до наследника, в самую последнюю очередь было донесено известие о наличии кредитной карты с просроченной задолженностью(банк подал в суд на мою маму по месту её жительства) хотя её уже как два года не было на этом свете

Еще одна деталь в соответвствии со ст.1175 ГК РФ:

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с этим, суд перенаправил иск на Ваше место жительства, т.к. вероятнее всего банку не было известно о наследниках, а согласно закону о нотариате нотариус такую информацию банку не предоставит.

В суде Вам необходимо ставить вопрос о том, была ли учтена списанная через полгода сумма при рассчете долга.

Безакцептное списание является методом взыскания средств со стороны контрагента и должника, которое осуществляется через банковскую организацию.

Выглядит схема безакцептного списания следующим образом:

  1. сперва клиент банка заключает кредитный договор с контрагентом, например, о поставке товаров или предоставлении услуг, за которые будет внесена оплата позже;
  2. затем товары или услуги предоставляются клиенту со стороны контрагента;
  3. в соответствии с выдвинутым требованием контрагента с учетом пунктов договора сторона-поставщик имеет право подавать для дальнейшего списания денег с клиентского счета (которое и называется безакцептным).

Чем отличается безакцептное списание от бесспорного

Сегодня законодательство четко не регулирует правила списания по безакцептному договору. Да и конкретного определения термину законодатель не дал.

Безакцептное списание, скорее — это , которым пользуются в основном коммерческие организации для обеспечения поставок продукции.

При безакцептном списании возникают особые договорные обязательства, при которых основную роль играет не законодательство, а именно договор.

Банк, который предоставил кредит с безакцептным списанием, руководствуется не решением суда, не правовой и законодательной базой, а условиями договора, не выходя за его рамки.

Часто безакцептное списание путают с бесспорным.

На самом деле первое является одной из разновидностей второго, однако между ними есть существенные отличия. Так, бесспорное списание предусматривает учет норм законодательства, а также часто требует проведение судебного процесса, где судья выносит окончательное решение по списанию.

Безакцептное списание – по сути изъятие денежный средств банком, который не нуждается для этого в обращении к государственным органам, законодательству, правовому регулированию, а руководствуется исключительно прописанными в договорах пунктами.

Безакцептное списание за границами кредитных договоров

Мало кто знает, но безакцептное списание может производиться не только банковскими отделениями, но и другими. Например теми, которые предоставляют коммунальные услуги (ЖЭК, ЖКХ), в том числе снабжает водой, электрической энергией, отоплением, газом и т. д. Сюда же относится телефонная связь и многие другие услуги.

Безакцептное списание также прописывается в договоре, и, как правило, оно может осуществляться по отношению к злостным неплательщикам, что регулирует законодательство.

Точнее, законодательство позволяет проводить подобный метод списания с должника, но конкретно условия не регламентирует, возлагая их создание на саму организацию, которая заключала договор с клиентом.

Возможно ли отказаться от безакцептного списания

От безакцептного списания отказ невозможен. По факту процедура заключения договора банка и заемщика такова: клиент заключает договор, в
котором указан счет (счета), который является залогом для банка от того, что в случае невыплаты заемщиком средств он имеет право их списывать с этого счета.

Что может сделать клиент? Снять деньги со счета.

Банк никак не регулирует процедуру и порядок использования средств клиентом до момента непогашения задолженности, поэтому клиент имеет право пользоваться счетом на свое усмотрение, снимать деньги, тратить их или перемещать на другие счета.

По безакцептному списанию банк имеет право взыскивать долг только со счетов, прописанных в договоре. Например, если у вас открыт счет в ином банке, банк, в котором вы занимали деньги, не сможет из взыскивать оттуда (только в установленном судебном порядке).

На какие кредиты распространяется безакцептное списание

По сути безакцептное списание может касаться любых видов кредитования.

Безакцептное списание – это своеобразная , взятие в залог имущества клиента, которым он вправе распоряжаться.

В России и в Беларуси безакцептное списание не является действенным инструментом борьбы с неплательщиками, поэтому банки данный пункт прописывают в договорах достаточно редко, особенно, если учесть, что многие клиенты получают заработную плану не на банковские счета, а наличными средствами, с которых, конечно, списать что-либо невозможно.

Отдельного внимания заслуживают , которые тоже могут содержать в своем договоре пункт об безакцептном списании.

Если вы заключаете договор с небанковской коммерческой организацией, желательно, чтобы этот пункт отсутствовал, поскольку финансовые учреждения могут прописывать возможность изъятия с любых счетов и вкладов клиента в любых банках, что в некоторых случаях даже противоречит закону.

Безакцептное списание - это операция, которая представляет повышенный интерес для любой фирмы. Банк может произвести безакцептное списание - это потенциально проблемная ситуация абсолютно для каждого бизнеса. Банковскому учреждению, в свою очередь, следует помнить о законодательных ограничениях, существующих для такого списания.

Основания и случаи безакцептного списания денежных средств

Акцепт клиента означает, что он разрешает списывать средства с его счета. Соответственно, безакцептное списание - это ситуация, когда банк списывает деньги, не спрашивая разрешения (п. 2 ст. 854 ГК РФ, гл. 7 Положения Банка РФ от 19.06.2012 № 383-П).

О документе, которым оформляется взыскание средств без получения специального разрешения, см. в статье .

Когда банк имеет право так поступить?

  1. Если в банк поступает исполнительный лист либо другой документ исполнительного характера (к примеру, судебный приказ) — согласно п. 2 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ.
  2. Если банк получает требование налоговиков (п. 1 ст. 46 НК РФ).
  3. Если за счет средств клиента таможенные органы предписывают банку (соответствующим решением) уплатить задолженность указанного клиента перед таможенными органами (п. 1 ст. 153 закона «О таможне в РФ» от 27.11.2010 № 311-ФЗ).
  4. Если лизингополучатель просрочил оплату по договорам финансовой аренды более чем в 2 раза, при этом лизингодатель обратился в банк с требованием списать просрочку со счета указанного должника (п. 1 ст. 13 закона «О лизинге» от 29.10.1998 № 164-ФЗ).
  5. Для погашения задолженности по страховым взносам, для уплаты пеней и штрафов (ст. 19 закона «О страховых взносах» от 24.07.2009 № 212-ФЗ).
  6. Если в договоре банковского счета с клиентом предусмотрена возможность такого списания (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Что следует иметь в виду при безакцептном списании - это следующие моменты.

Есть некая неопределенность в том, является ли безакцептное списание правом банка либо все-таки это его обязанность. Например, то, что возможность безакцептного списания - это право банка, а не императивная обязанность, указано в постановлении ФАС Дальневосточного округа от 16.11.2009 № Ф03-6153/2009. В то же время есть примеры и обратной арбитражной практики, свидетельствующей о том, что проводить бесспорные взыскания банк обязан (постановление 17-го арбитражного апелляционного суда от 22.12.2015 № 17АП-9995/2015-ГК).

Поэтому банку важно учесть, что если у клиента на счете имеется достаточная сумма и одновременно с этим образовалась просроченная задолженность по кредиту, то банку лучше всё же списать эти средства без разрешения. Иначе потом у него могут возникнуть проблемы с последующим взысканием процентов, поскольку суд может посчитать, что банк специально не взыскивал долг безакцептно, чтобы задолженность выросла еще больше (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2014 по делу № А32-25668/2012).

О заполнении платежного требования см. в статье .

Когда банк не может проводить безакцептное списание?

Возможность безакцептного списания - это не безусловный инструмент банка. При некоторых обстоятельствах эта возможность может быть ограничена. Цель ограничений — защита законных прав как самого клиента, так и, соответственно, его кредиторов. В частности, это могут быть следующие ситуации:

  • Банк не может списать без разрешения средства со счета брокера, на котором находятся средства фирмы-клиента по причине того, что указанный счет охраняется особым режимом, а имеющиеся на нем средства не являются собственностью брокера (п. 3 ст. 3 закона о рынке ЦБ от 22.04.1996 № 39-ФЗ).
  • Неправомерно без разрешения списывать в счет погашения долга клиента-физлица по кредитной карте деньги со счета, куда ему начисляется зарплата, поскольку этот факт ущемляет права лица (в качестве потребителя), а следовательно, противоречит законодательству РФ (ст. 16 закона «О защите прав потребителей», определение Хабаровского краевого суда от 08.10.2014 по делу № 33-6284/2014).

ВАЖНО! Списание с зарплатного счета возможно, если наличествует исполнительный лист. Но только в сумме, не превышающей 50% от поступлений на карту (п. 2 ст. 99 закона № 229-ФЗ).

Итоги

Правила безакцептного списания - это важный момент, нюансы которого следует понимать как банку, так и фирме-должнику. Вместе с тем право безакцептного списания - это не безусловное право банковского учреждения. В ряде случаев банк списать средства не может.

Возврат денежных средств, предоставленных по договору займа, кредита или другим финансовым договорам, может обеспечиваться различными механизмами.

Если ваша компания получила согласие банка на выдачу ссуды, предшествовать выдаче денег может процедура подписания договора о безакцептном списании средств. Что такое безакцептное списание, и какие тонкости этой процедуры следует знать, мы и поговорим в этой статье.

Суть безакцепта

Для того чтобы ежемесячно производить погашение кредита, компания должна подписать соответствующее соглашение. Таким образом, списание производится самим банком в пользу погашения основного долга. Это так называемые отлагательные условия, согласно которым одна сторона (заемщик) признает платежное требование Кредитора.

Акцепт – это признание требования банка и передачу полномочия Кредитору списывать определенную сумму со счета. Именно согласно такого документа, у банка появляется возможность производить снятие денег.

Однако из любого правила есть исключение и безакцептное списание как раз и указывает на то, что в некоторых случаях Кредитор может производить списание средств без согласия заемщика.

Для того чтобы понять суть процедуры и ее правовые аспекты, давайте выясним, какая основная задача стоит перед договором акцепта.

Это гарантированная возможность для кредитора производить ежемесячное списание денег, независимо от того, есть ли у него сейчас в активе деньги или нет. Подписывая договор безакцепта, Кредитор максимально снижает финансовый риск. Кроме того, это является дополнительным стимулом для должника выполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

Акцептом называется принятие одной из сторон оферты, гарантирующей оплату со счетов компании.

Основной задачей такого документа является – гарантия одной из сторон, что в определенный срок он произведет оплату по оказанной услуге.

В деловой практике этот документ расценивается как гарант выполнения обязательств.

Здесь может возникнуть резонный вопрос, зачем же так усложнять процедуру подписания договора, если само заключение договора уже является принятием всех его условий? Дело в том, что не всегда у сторон есть возможность встретиться лично для подписания бумаг.

Если территориально стороны находятся в большой удаленности друг от друга, то заключению сделки предшествует процедура акцепта – принятия условий платежного поручения. Это такая своеобразная формализация сделки.

В банковской сфере, акцепт, как правило, применяется для международных операций. Такое финансовое платежное требование гарантирует одной из сторон, что оплата будет произведена в полном объеме точно в указанный срок.

Платежное требование должно быть выполнено в течение трех дней после его оформления. И если одна из сторон не желает оплачивать счета, она должна предоставить причину, объясняющую такое решение.

Если же сторона согласна выполнить обязательство и оплатить платежное поручение, то ставит на документе подпись в графе «Акцептировано».

Виды безакцептного списания

В каком случае Кредитор вправе требовать с заемщика выполнения обязательств и списывать с его счета деньги в пользу погашения основного долга, без подтверждения согласия самим должником?

Рассмотрим несколько вариантов безакцепта:

Безакцептное списание по договору – выгодно для обеих сторон

Стандартно, в условия кредитного договора, который заключается между банком и юридическим лицом уже включены принципы безакцептного списания. Это означает, что Кредитор в срок, установленный договором, может произвести списание средств со счета клиента.

Для банка – это гарант выполнения заемщиком своих обязательств.

Для клиента тоже определенная выгода есть. Не нужно контролировать график платежей и переживать за штрафные санкции, которые будут применены в случае нарушений сроков оплаты по кредиту.

Ежемесячно, в указанный договором срок, банк списывает сумму денег, закрывая часть кредита.

Но деловая практика показывает, что безакцептное писание по договору применяется только в исключительных случаях, которые строго фиксируются в документе.

Это может быть:

  • пропущенный срок платежа (количество дней указывается дополнительно);
  • превышение задолженностью установленного лимита.

Перечень ситуаций, когда начнет производиться безакцептное списание средств со счета клиента может быть индивидуально установлено каждым банком во время подписания договора.

Безакцептное списание по решению суда

Такой вариант применяется в исключительных случаях, когда одна из сторон не выполнила взятые на себя обязательства.

Происходит процедура такого писания стандартно по решению суда. Согласно решению государственного органа, Кредитор имеет право списать со счета клиента определенную сумму денег в счет погашения основного долга по договору займа.

Для клиента доведение дела до безакцептного списания по суду может быть чревато не только испорченной кредитной историей, но и значительными штрафными санкциями.

Все остальные типы принудительного списания нежелательны для кредитора, так как заемщик может подать в суд за не легитимность действий банка.

Бесспорное списание средств со счета без распоряжения самого клиента часто практикуется в гражданском праве и относится к 854 статье Гражданского кодекса РФ.

Здесь важно различать понятие безакцепта и бесспорного списания. Если первое понятие больше относится к сфере условий договора, то бесспорное списание вытекает из основных положений законодательства.

Двухсторонний и трехсторонний безакцепт

Процедура принудительного списания средств со счет клиента может усложняться тем, что в сделке будут участвовать три стороны.

При двухстороннем соглашении — все просто. Есть договор между Кредитором и Заемщиков, в котором четко прописаны ситуации, в которых допустимо производить безакцепт.

Трехстороннее соглашение подразумевает подписание документа между клиентом, кредитором и обслуживающим банком. В этом документе изъявляется воля клиента Ο предоставлении кредитору права списывать денежные средства со счета.

Когда банк может требовать бесспорное списание?

Банковское учреждение может проводить принудительное списание средств со счет клиента в следующих случаях:

· взимание таможенных платежей;

· по решению Суда на основании письма из исполнительной службы;

· оплата штрафов по страховым взносам;

· по условиям самого договора.

В деловой практике наиболее распространенной причиной бесспорного списания является исполнительный лист из государственного органа, который банк не может проигнорировать.

Если банк, выступая посредником между двумя сторонами, не уверен в законности и правомерности действий, он может запросить дополнительные документы.

Безакцептное списание может относиться не только к условиям кредитного договора.

Эта процедура может осуществляться при:

  • выдаче кредитов (как конкретное предложение);
  • подтверждении оплаты векселя;
  • соглашении о погашении долгов и т.д.

Так, например, банк может снять деньги со счета клиента в пользу лизинговой компании в том случае, если она являлась основным кредитором и выиграла суд, подав туда иск о неуплате клиентом долга.

Говоря о безакцептном списании, следует указать случаи, когда оно неправомерно. Согласно законодательству РФ, банк не имеет права списывать деньги со счета брокера, на котором находятся средства клиента. Это особый вид счета, на котором хранятся средства не самого брокера, а его клиента.

Также безакцептному списанию должна предшествовать процедура анализа платежеспособности клиента. Если суд признает причины, указывающие на невозможность в данный момент платить по договору уважительными, банк не имеет права производить списание.

Просроченная задолженность является одной из основных причин того, что со счета клиента будут без его разрешения списаны деньги. Это распространенная практика, правомерность которой до сих пор активно обсуждается. В некоторых случаях подобные действия могут быть предусмотрены договором заранее или же стать следствием выполнения банком решения суда. Практикуется такое достаточно редко. Тем не менее многие ситуации можно решить только подобным образом, что делает инструмент списания единственно возможным выходом из сложившейся ситуации.

Безакцептное списание - что это?

Фактически такие действия представляют собой перечисление денег со счета клиента банка в пользу того же банка или любой другой организации, физического лица, государственных органов и так далее. Причиной, как уже было сказано выше, чаще всего становится заранее предусмотренное в договоре право, однако иногда придется также добиваться и решения суда. В любом случае все это происходит без согласия, а иногда и без ведома владельца счета, что уже является мошенничеством, если нет никаких достаточно серьезных оснований.

Причины

Причины чаще всего достаточно банальны. Ими может стать просроченная задолженность по кредитам в банке, невыплаченные алименты, штрафы, налоги и так далее. Естественно, люди бывают разные, некоторые просто не хотят или не могут оплатить подобные обязательные платежи. Справедливости ради следует отметить что банки, суд и другие заинтересованные лица первым делом стараются договориться по-хорошему. И только потом, когда становится отчетливо понятно, что должник не идет на компромиссы и отказывается вести переговоры, следуют более жесткие меры.

Списание по договору

Обычно в договоре на открытие текущего или карточного счета заранее предусмотрено право на безакцептное списание. Что это может значить? То, что банк в любой момент времени может самостоятельно, без дополнительного разрешения владельца счета, снять деньги и отправить их в нужном направлении. Такая система может быть даже выгодной, ведь не все имеют возможность производить расчеты точно в срок, а подобное решение позволит человеку разрешить банку выполнять нужные действия от его лица в нужное время. Однако, как правило, такое безакцептное списание, заявление на которое клиент написал заранее, выполняется в особо неприятных ситуациях, описанных выше. Следует отметить, что обычно банк не просто предусматривает подобное право, но и оговаривает ситуации, при которых указанный пункт договора может вступать в силу. К примеру, только после увеличения задолженности свыше оговоренной суммы. Или после того как с момента, когда нужно было совершить платеж, прошло 5 дней. И так далее. Вариантов может быть огромное количество, и все они зависят как от банка, так и от клиента, кредита и многих других показателей.

Списание по решению суда

Это уже более серьезное решение, при котором производится безакцептное списание. Что это такое, уже было рассказано выше, но если вкратце, то после того как государственными органами было определенно наказание, вступает в силу документ, в соответствии с которым банк имеет право и даже обязан списать со счета клиента деньги и отправить их по указанным в решении реквизитам. Подобное происходит при неуплате алиментов за длительный срок, нарушениях законов, наказание за которые выражается в денежном эквиваленте, и так далее. По сути, в такой ситуации человек будет виноват сам, так как, не согласившись добровольно выполнять некие требования или обязанности, он будет должен принудительно за это заплатить из собственного кармана. Если бы он согласился, он бы все равно потерял деньги, но это было бы хотя бы взвешенное и продуманное решение, предысторию которого абсолютно не обязательно было бы доводить до суда.

Другие типы списаний

В принципе, выше приведены два основных варианта событий, при которых банковская организация имеет возможность без разрешения трогать счет клиента. Все остальные варианты чаще всего будут являться мошенничеством в той или иной мере. Если нет никаких оснований трогать счет, но это все же сделано, значит, налицо серьезное нарушение, которое грозит уголовной ответственностью наравне с кражей или ограблением. Сотрудникам банка нужно быть очень аккуратными при наступлении подобных событий. Рекомендуется несколько раз проверить легитимность действий и верность документов, прежде чем начать бесспорное списание средств. В случае обнаружения малейших неточностей или непонятных моментов следует немедленно поставить в известность руководство и службу безопасности. В противном случае может быть очень плохо. Некоторые структуры специально проводят подобные проверки, чтобы определить, насколько внимательными или ответственными являются сотрудники банка.

Порядок списания

Весь порядок безакцептного списания можно разделить на несколько основных этапов.

  1. Первый этап - возникновение причины. К примеру, это может быть возникшая задолженность, которую клиент отказывается погашать, или длительная неуплата алиментов, штрафов и тому подобных моментов.
  2. Следующий этап - правомерность. Тут уже возможны варианты, начиная от наличия подобной возможности, предусмотренной договором, или же отдельное решение суда.
  3. После того как с этим разобрались, требуется разрешение руководителя банковской организации, в которой должник открыл счет, на котором есть деньги. Это разрешение оформляется в письменной форме и направляется начальнику соответствующего структурного подразделения.
  4. Он, в свою очередь, определяет сотрудника, который и будет фактически выполнять решение (руководства или суда). Банковское дело подразумевает именно такую систему подчиненности.
  5. Работник банка выполняет все требуемые действия, строго следуя тому, что написано в правоустанавливающем документе.

Фактически, если все сделано верно, то ответственность будет исключительно на должнике. Если же совершены ошибки, то отвечать будет уже то лицо, которое их совершило. К примеру, руководство банка, если приняло решение о списании без соответствующих причин, начальник отдела, самостоятельно давший указание, без согласования с вышестоящими лицами или даже сотрудник, если он произвел операцию без документов, неправильно или вообще по собственному желанию.

Право безакцептного списания

Споры о том, соответствуют ли подобные действия конституции, до сих пор не утихают. С одной стороны, вроде как есть отдельные договоренности или судебное решение. С другой стороны, это все можно при желании классифицировать как мошенничество и грубое нарушение. Именно это является основной проблемой, с которой сталкивается банк при необходимости выполнить безакцептное списание. Что это может означать? Тут все достаточно просто и понятно. Если человек, со счета которого по неизвестным ему причинам пропали деньги, сможет доказать, что это действительно было неправомерно, банк будет вынужден вернуть эти средства. В некоторых случаях придется также заплатить ещё и штраф, что вряд ли кого-то может обрадовать. Финансовые организации часто ходят на грани законности. Достаточно вспомнить услуги тех же коллекторов, которые вроде как и официально действуют, но методы, которыми они пользуются, чаще всего далеки от законных.

Итог

В целом списание средств со счета клиента без его разрешения - очень опасный процесс, который должен выполняться строго в соответствии с законами, правилами, договоренностями и так далее. Любые ошибки или нарушения в этот момент просто недопустимы, так как они могут иметь крайне неблагоприятные и долгосрочные последствия. Банковское дело в этом плане крайне негативно относится к самой необходимости выполнения списания. Если есть другой способ решить проблему, финансовая организация предпочтет именно его, даже если он будет менее прибыльным и более растянутым по времени.