Инициация 

Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке. Отсрочка платежа по кредиту: требования к заемщику, способы оформления


Я потерял работу / попал надолго в больницу / мне дали инвалидность, и теперь не смогу платить по кредиту. Можно ли отсрочить платежи по кредиту? Что делать?

К сожалению, действующим законодательством не предусмотрена обязанность банка предоставить вам отсрочку по кредиту или уменьшить ежемесячный платеж, если вы не можете платить в связи с потерей работы или длительным больничным. Однако есть некоторые способы разрешения этой ситуации.

Главное правило должника по кредиту: не откладывать решение вопроса в долгий ящик. Поэтому сразу начинайте действовать, как только вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж по графику.

Внимательно изучите все документы, которые вам выдал банк при оформлении кредита.

Вас должны интересовать следующие моменты:

  • наличие действующей страховки по кредиту (в том числе на случай инвалидности, болезни, потери работы). Если вы застрахованы и сложившаяся у вас ситуация является страховым случаем по выданным вам правилам страхования, вам нужно обратиться в страховую компанию для того, чтобы она произвела страховую выплату. Выплата, как правило, бывает двух видов — единовременная (на случай инвалидности, в таком случае ваш кредит гасится страховой компанией полностью или частично) или ежемесячная (например, при потере работы страховая гасит за вас очередные платежи по кредиту до того момента, пока вы не найдете новую работу);
  • возможность получения отсрочки по платежам или уменьшения ежемесячного платежа по графику. Если такая возможность в договоре прописана, вам необходимо будет обратиться в банк за получением отсрочки. Иногда она может называться «кредитными каникулами».

Если страховки нет или она не покрывает вашу ситуацию, про отсрочку в договоре ничего не сказано, вы все равно можете обратиться в банк с просьбой об изменении условий вашего кредитного договора (это называется «реструктуризация» или «кредитные каникулы»). Вы можете просить о снижении ежемесячного платежа по кредиту, предоставлении отсрочки на определенный период (например, до выздоровления), снижении процентной ставки по кредиту и т.д.

Заявление подается в 2 экземплярах, один отдаете сотруднику банка, на 2 вам обязательно должны поставить отметку о получении (дата, штамп или печать банка, ФИО, должность, подпись принявшего). К заявлению обязательно приложите копии документов, подтверждающих вашу проблему (трудовой книжки с записью об увольнении, документа о постановке на учет в центр занятости, больничный лист, направление на медико-социальную экспертизу по установлению инвалидности и пр.).

Банк не обязан давать вам отсрочку, однако мы рекомендуем в любом случае подать такое заявление. С одной стороны, банк может пойти вам навстречу и смягчить условия платежа. С другой стороны, даже если он это не сделает и будет в судебном порядке взыскивать с вас долг по кредиту, вы сможете в суде предъявить это заявление с отметкой банка и просить на данном основании снизить сумму начисленных неустоек за просрочку.

В случае, если у вас уже есть решение суда о взыскании задолженности по кредиту, вы имеете право обратиться в суд за предоставлением вам отсрочки (такая возможность прямо предусмотрена статьей 434 Гражданского процессуального кодекса РФ). Заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения суда подается в тот же суд, который принял решение.

Рекомендуем к заявлению приложить предлагаемый вами график погашения долга (исходя из вашего реального ежемесячного дохода и обязательных расходов), а также документы, обосновывающие необходимость предоставления вам отсрочки или рассрочки (в т.ч. справки о доходах, квитанции на оплату коммунальных услуг, детского сада и пр.).

P.S. Если ваш вопрос по реструктуризации кредита не решается, вы можете попробовать обратиться (но только в том случае, если дело еще не дошло до суда).

Открытие собственного дела связано со сложностями: это экономическая составляющая предприятия, рентабельность, поиск рынков сбыта произведенной продукции, покупка коммерческой недвижимости и оборудования. Все сопряжено с финансовыми затратами, а начального капитала для стартапа у предпринимателя может и не быть. Кредит под бизнес – одна из возможностей получить ссуду в банке на определенных условиях. Какие требования предъявляются к начинающему коммерсанту, существуют ли риски для заемщика – вопросы, которые интересуют каждого.

Что такое кредит под бизнес

Имея определенную коммерческую идею, которая может принести прибыль, начинающий предприниматель вправе обратиться за финансовой помощью, которую затем направить на реализацию проекта. На государственном уровне существует много программ, помогающих воплотить в жизнь стартапы. К ним относятся субсидии, возможность льготного кредитования, бесплатные консультации пр. Однако чаще граждане выбирают банки, поскольку те предлагают различные формы финансирования.

Виды кредитования

Коммерческие банки – от крупных до небольших – на сегодняшний день имеют программы, позволяющие прокредитовать свое дело с нуля (Альфа-банк, Московский кредитный банк, Уралсиб, ОТП-Банк и др.). Это стандартные ссуды на развитие собственного дела, коммерческая ипотека, займ на покупку техники и оборудования для производства, товарное кредитование.

Работники, занятые в сельском хозяйстве, могут занимать деньги на закупку скота и растений (Россельхозбанк). Кроме этого, в последнее время финансовые учреждения начали предлагать услугу факторинга. Суть ее заключается в том, что банк передает продавцу деньги за сделку вместо предпринимателя, предоставляя тем самым коммерсанту кредит на определенное время.

За границей распространена практика венчурного кредитования, когда начинающему бизнесмену предоставляется помощь опытными игроками рынка, за что они получают долю в его предприятии. В России эта система пока еще находится в зачаточном состоянии. Можно еще открыть дело по схеме франчайзинга, когда банковской организацией выдается ссуда на покупку франшизы. В дополнение к вышеуказанным возможностям кредитования следует приплюсовать оборотный кредит и овердрафты, используемые на покрытие кассовых разрывов, расчета с контрагентами или пополнения оборотных средств.

Для ИП

Поскольку индивидуальный предприниматель является физическим лицом, а не юридическим, у него существует возможность получить один из следующих займов:

  • потребительский универсальный кредит;
  • специализированную ссуду.

В первом случае дела обстоят просто – деньги выдаются без поручителей и залогов. Сумма зависит от платежеспособности заемщика, которая рассчитывается при предоставлении справки о доходах. Такой кредит можно получить наличными. Второй вариант отличается большими процентными ставками, поскольку начинающие предприниматели вряд ли смогут предоставить обеспечение, хотя при наличии такового проценты и сроки чаще рассматриваются в индивидуальном порядке.

Кредитование малого бизнеса

Представители малого предпринимательства могут рассчитывать на беззалоговый займ для начала ведения собственного дела. Чаще такие кредиты выдаются клиентам банковского учреждения, где открыт расчетный счет. Еще коммерсанты могут воспользоваться программой лизинга, которая помогает приобрести товар, оборудование и пр., не имея первоначального взноса. Кроме этого, некоторые представители банковской сферы предлагают инвестиционный кредит, когда банк обеспечивает вложение собственных средств, а не выдает ссуду предпринимателю, но такие предложения единичны.

Как получить кредит под бизнес

Сложностей при оформлении ссуды не возникает. Заявку можно оформить, придя в отделение лично либо дистанционно – на сайте банка. Кредиты для бизнеса с нуля, как правило, выдаются при наличии бизнес-плана. Он является основанием для подсчета прибыльности предприятия, что крайне важно для банкиров, потому что для них первостепенной задачей является возврат одолженных средств с маржей.

На открытие бизнеса

Кредит под малый бизнес можно получить как по программе господдержки, так и непосредственно у коммерческого банка. Для этого на первоначальном этапе необходимо зарегистрироваться в качестве субъекта малого предпринимательства, составить бизнес-план и продумать все организационные вопросы. Нелишним будет составление маркетинговой стратегии, которая поможет продвигать собственное дело в нужном русле.

Под бизнес-план

Являясь основным документом, который прописывает все нюансы нового предприятия, бизнес-план может стать основой для получения кредита на бизнес с нуля. В сети легко найти готовые проекты на бесплатной основе, но банки относятся к таким документам отрицательно, поэтому существует риск получения отказа. По этой причине для положительного исхода дела к составлению главного документа необходимо подойти со всей ответственностью, разработать его в соответствии со своими возможностями.

Кредит на развитие малого бизнеса с нуля

Взять займ будет проще, если выиграть один из конкурсов, которые проводят банки в рамках акций помощи молодым предпринимателям. Кроме того, заручившись поддержкой какой-либо стабильно развивающейся компании, можно также рассчитывать на льготы по ссуде, такие как снижение процентной ставки, отсрочка платежа и др. Возможно получить скидку, запрашивая кредит на развитие бизнеса, если открыть расчетный счет в банке.

Под залог бизнеса

Начать собственное дело можно, выкупив существующий стартап. Однако получить деньги, предоставляя в залог приобретаемое дело, не совсем легко. Проверяться будет вся финансовая документация на наличие просрочек по уплате налогов и сборов и присутствия «серых схем». Ставки по таким займам имеют повышенное цифры, да и для кредитования подобных предприятий часто финансовые учреждения требуют обеспечение дополнительного залога.

Цели кредитования бизнеса

По некоторым заключенным договорам разрешается использовать деньги на усмотрение заемщика, а вот некоторые, так называемые целевые ссуды, всегда находятся на контроле финансовой организации. В зависимости от цели, кредиты под бизнес могут предоставляться на приобретение автотранспорта, покупку оборудования, пополнение оборотных средств, выплату зарплаты и пр.

Какие банки дают кредит под бизнес

В Москве начинающие коммерсанты имеют больший выбор кредитных организаций по сравнению с их коллегами в регионах. Современные программы заимствования предлагают взять деньги взаймы для стартапа на разных условиях – с обеспечение и без, с отсрочкой платежа, аннуитетными выплатами и др. Далее можно ознакомиться с некоторыми предложениями ведущих банков:

1. Юникредитбанк

  • Займ для покупки недвижимости «Коммерческая ипотека».
  • Условия: сумма составляет 500000-73000000 рублей на срок 12-84 месяцев. В качестве обеспечения выступает приобретаемое имущество. Первоначальный взнос – 20%. Возможность отсрочки платежа до 6 месяцев.
  • Плюсы: возможность досрочного погашения без комиссий.
  • Минусы: необходимость страхования или поручительства прямых родственников.

2. Россельхозбанк:

  • Кредит «Инвестиционный-стандарт».
  • Условия: ссуда предоставляется на сумму 1000000-60000000 рублей на срок до 96 месяцев. Ставка рассчитывается в индивидуальном порядке. Требуется залог.
  • Плюсы: льготный период погашения до 18 месяцев.
  • Минусы: наличие дополнительных комиссий.

3. Промсвязьбанк:

  • Программа кредитования на развитие бизнеса «Кредит-Бизнес».
  • Условия: Максимальная сумма займа – 150000000 рублей, предоставляемая на срок до 180 месяцев. Можно выбрать вариант погашения. Представлены гибкие условия залога.
  • Плюсы: возможность использования на разные цели.
  • Минусы: обязательное страхование в компании-партнере.

  • Кредит «Инвестиционный».
  • Условия: Сумма до 850000 рублей сроком до 10 лет. Необходимо наличие залога или поручительства. Отсрочка по платежу до 6 месяцев.
  • Плюсы: индивидуальная процентная ставка.
  • Минусы: комиссия за оформление 0,3%.

5. Сбербанк:

  • Кредит под залог недвижимости или оборудования «Экспресс под залог».
  • Условия: сумма от 300000 до 5000000 предоставляется сроком от полугода до 4 лет. Процентная ставка – 16-19% годовых. Дополнительные комиссии отсутствуют.
  • Плюсы: потратить денежные средства можно без целевого подтверждения.
  • Минус: необходимость залога.

Условия кредитования

У каждого финансового учреждения свои требования, которые они предъявляют к соискателям. Для одних важен возраст клиента, а другие берут во внимание наличие обязательного обеспечения по займу. Ссуды для этой категории граждан основываются на предоставлении бизнес-плана, в зависимости от которого будет рассчитан срок предоставления, процентная ставка и прочие условия.

Требования к заемщику

Кредиты малому бизнесу предоставляются претенденту на основе изучения информации о нем. Важно, чтобы у будущего заемщика была чистая кредитная история, отсутствовали просрочки по предыдущим ссудам и непогашенные задолженности. В противном случае он может рассчитывать лишь на рефинансирование задолженности. При рассмотрении заявки банки могут запросить информацию о гражданине с прошлого места работы и даже проверить человека на наличие судимости. Не последним фактором является возраст кредитополучателя, но в каждом банке свои требования.

Процентная ставка

Если по госпрограмме возможно получить безвозмездную помощь на определенный стартап, то за кредит на открытие бизнеса придется вернуть всю причитающуюся сумму и проценты за пользование ею. Цифры могут разниться не только между финансовыми учреждениями, но и в самом банке. Они зависят от наличия обеспечения, срока предоставления и суммы займа. Некоторые отделения могут выставлять фиксированные процентные ставки, а у других они будут плавающими – действовать определенный период либо в зависимости от прописанных в действующем договоре условий.

Сумма и срок кредита

Сумма, на которую выдается кредит под бизнес, имеет верхний и нижний диапазоны. Связано это с тем, что банку не всегда выгодно оформлять займы на небольшие суммы. Верхний лимит может быть фиксированным или зависеть от финансовых возможностей заемщика и наличия обеспечения как гарантии возврата вложенных средств. Банки никогда не дадут 100% сумму цены залога, потому что при условии его реализации финансовое учреждение должно погасить образовавшуюся задолженность и получить прибыль. Сроки предоставления кредита на бизнес не превышают 10 лет и составляют в среднем 3-5 лет.

Документы для получения кредита в банке

Помимо качественного бизнес-плана, у начинающего бизнесмена попросят определенный набор документов для оформления кредита под бизнес. Обязательно потребуют паспорт гражданина России с постоянной регистрацией в регионе, где планируется открывать собственное дело. Кроме этого, нужно предоставить бумаги, свидетельствующие о регистрации заемщика в качестве индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Плюсы и минусы кредитования малого бизнеса

Получение кредита под бизнес – дело ответственное, поскольку при банкротстве или ликвидации все равно придется возвращать заемные средства банку. С одной стороны, предпринимательская деятельность дает хорошую возможность заработать деньги, заниматься любимым делом, но с другой – требует большой ответственности, особенно если у коммерсанта есть наемные рабочие, а в качестве обеспечения заложено имущество либо поручительство третьих лиц.

Видео

Если заемщик оказался в тяжелом финансовом положении, то существует довольно эффективный способ решения проблемы регулярных платежей по кредиту, ставших неподъемными — реструктуризации кредитной задолженности, заключающийся в отсрочке по кредиту в банке. Такая кредитная может предоставляться банком в виде так называемых «кредитных каникул», заключающихся в том, что заемщику предоставляется возможность осуществить выплаты по основному телу кредита, а также по начисленным за его пользование процентам не в указанную кредитным договором дату, а в более поздние сроки.

Часто бывает, что банк позволяет использовать такую схему только лишь по основной сумме долга, а проценты заемщику все-таки понадобится платить регулярно. Вторым распространенным способом получения отсрочки по кредиту в банке является схема, когда срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается, тем самым давая должнику «передышку». Давайте разберемся, как получить отсрочку по кредиту в банке и что нужно сделать заемщику для этого.

Практика кредитных учреждений (банков) показывает, что чаще всего применяются два способа отсрочки по погашению заемных средств:

  1. При обращении по веским причинам с такой просьбой самого заемщика. К примеру, у него серьезные проблемы со здоровьем, требуется дорогостоящая операция и лечение или его финансовое состояние резко ухудшилось.
  2. В качестве услуги банка, которая предоставляется отдельно, когда банк видит регулярные просрочки по ежемесячным платежам и ищет варианты ослабить кредитное давление на своего клиента (это редкость).

Упомянутые способы подразумевают взаимную договоренность участников договора займа – заемщика (физическое лицо) и кредитора (банка, выдавшего кредит). Это необходимо потому, что отсрочка по кредиту представляет собой изменение условий кредитного договора, среди этих условий:

  • Срок полного погашения кредита заемщиком.
  • Срок действия кредитного договора.
  • Периодичность погашения кредита.
  • Количество платежей.
  • Сумма регулярного платежа по кредиту.
  • Общая сумма переплат.

Подобные требования к содержанию кредитных договоров регулируются в п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского Кодекса РФ; п.п. 2,6 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Но если стороны договора не нашли общего языка относительно новых условий договора, и если у заемщика внезапно ухудшились жизненные обстоятельства, то условия договора могут быть cкорректированы судом, например, (которая, к слову, объявившему себя банкротом в несколько десятков тысяч рублей минимум).

Условиями для подобной может стать кардинальное изменение платежеспособности гражданина по обстоятельствам, от него не зависящим, например тяжелая болезнь, потеря работы и другие форсмажорные ситуации. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств регулируются статьей №451 ГК РФ.


Приведенные ниже изменения обстоятельств нельзя считать существенными в качестве основания для изменения условий кредитного договора в суде:

  1. Увеличение размера платежей по кредиту в национальной валюте по причине повышения курса валюты, в которой был выдан кредит.
  2. Потеря заемщиком работы по собственному желанию, послужившая ухудшению материального положения.

От этом гласит п.8 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ №1 (2017) , утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 года.

Отсрочка по кредиту как отдельная банковская услуга

Некоторые банки предоставляют своим клиентам такую услугу как отсрочка по кредиту, но в большинстве случаев ею могут воспользоваться лишь добросовестные заемщики, которые за весь период погашения кредита ни разу не нарушили условий договора.

Если у вас есть необходимость получить подобную услугу, то советуем заранее действовать следующим образом:

Шаг №1. Обращение в банк с целью выяснения, предоставляет ли он услугу отсрочки по кредиту

Можно посетить отделение банка, в котором вы взяли кредит, и получить информацию у банковского сотрудника, имеется ли подобная услуга и на каких условиях ее предоставляют. Если у вас нет времени лично посетить банк, то рекомендуем либо позвонить в справочную службу банка, либо зайти на сайт кредитного учреждения, и там, возможно, будет вся необходимая информация об условиях отсрочки платежей по кредитам. Сопоставьте требования, выдвигаемые банком для получения такой услуги потребителем с вашими реальными возможностями. Какого-то определенного списка требований, установленных законом об условиях предоставления отсрочек, не имеется, поэтому каждый банк имеет право разработать свои собственные условия данной услуги и требования к заемщикам.

Шаг №2. Подача соответствующего заявления с просьбой предоставить отсрочку по кредиту и оплате процентов

Заемщику нужно приехать в банк для написания заявления, в котором он на бумаге заявляет свою просьбу, излагает причины, послужившие поводом к данной просьбе.

Как правило, в банке имеется собственная типовая форма заявления, которую заемщику выдаст сотрудник.

Если банк установил комиссию за подобную услугу, то ее необходимо оплатить – порядок оплаты устанавливается кредитным учреждением.

Шаг №3 Получение документов, имеющих отношение к погашению кредита

В банке заемщик получит новый график платежей по кредитному договору, который подвергся корректировке с учетом предоставленной отсрочки по кредиту. Также заемщик получит уведомление относительно изменения полной стоимости кредита и размера переплат.

Практика свидетельствует, что по большей части инициатива об отсрочке платежей по кредиту исходит от заемщиков, и способствуют этому жизненные обстоятельства, среди которых болезнь, увольнение, рождение детей, сокращение заработной платы, иные серьезные причины. Данные обстоятельства мешают заемщику вовремя осуществлять регулярные платежи по кредитному договору и гасить проценты за его пользование банковским займом.

Нужно четко понимать, что банк, как и потребитель, не заинтересован в том, чтобы по кредитному договору образовывалась задолженность. И если заемщик оказался в затруднительной ситуации, то лучше незамедлительно обратиться в кредитное учреждение (еще до того дня, как появится просроченная задолженность) и сделать все возможное для получения необходимой отсрочки по кредиту.

В данной ситуации банк не обязан идти навстречу заемщику, но он может войти в положение и предоставить ему необходимую рассрочку.

Если финансовое положение заемщика резко пошатнулось, и понадобилась отсрочка платежа, то специалисты советуют действовать по следующей схеме:

Шаг №1. Сбор пакета документов, подтверждающий временную неспособность платить по счетам

Необходимые документы будут напрямую связаны с ситуацией, в которой оказался заемщик, и после их рассмотрения финансовое учреждение примет решение об отсрочке. К примеру, в случае потери работы, к заявлению о необходимости отсрочки понадобится приложить такие документы:

  1. Документ о том, что вы встали на учет в службе занятости населения.
  2. Копию трудовой книжки.
  3. Если у вас снизилась заработная плата, то следует взять в бухгалтерии справку по форме 2-НДФЛ.
  4. Другие бумаги, которые потребует банк.

Шаг №2. Подача заявления об отсрочке

Вам нужно посетить банк для написания заявления о предоставлении отсрочки по кредиту. Его можно составить в произвольной форме, но иногда банк предоставляет разработанный своими специалистами шаблон документа. К заявлению прикладываем собранные документы, которые фактически подтверждают временную нетрудоспособность.


Советуем сделать два экземпляра заявления и обратиться к сотруднику кредитного учреждения, чтоб он на одном из них поставил отметку о том, что заявление принято на рассмотрение. Также на нем сотрудник должен поставить дату принятия, ФИО, личную подпись и печать учреждения, и этот документ нужно оставить себе, а второй отдать банку.

Если есть необходимость, то по требованию банка нужно представить иные документы и дополнительную информацию.

Шаг №3. Взять у сотрудника банка решение и необходимые документы, связанные с закрытием кредита

В случае принятия банком положительного решения, заемщику понадобится приехать лично и подать необходимые документы. В частности, нужно подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, получить уведомление о том, что полная стоимость кредита изменилась, взять обновленный график платежей.

В случае обеспечения кредита залогом или поручительством, понадобится выполнить следующее:

  1. Пригласить залогодателя в том случае, если залог предоставило третье лицо, а не сам заемщик.
  2. Если при подписании кредитного договора, был поручитель, то его тоже необходимо пригласить в банк.

Присутствие упомянутых выше граждан требуется для оформления дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. В противном случае банк, по всей вероятности, вынесет отрицательное решение в вопросе предоставления рассрочки.

Оформляя кредит, каждый заемщик рассчитывает исправно погашать задолженность, а при возможности – расторгнуть договор с банком, досрочно выплатив всю сумму долга. Естественно, не всем планам суждено сбыться: в жизни нередко возникают форс-мажорные ситуации, которые делают своевременную оплату кредита невозможной. Многие заемщики сразу же обращаются в банк в надежде получить отсрочку по кредиту. Так ли это легко и насколько эффективным может быть такой вид банковской «помощи»? Попробуем ответить на эти вопросы.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Отсрочку платежей по кредиту еще называют кредитными каникулами. В практике различают следующие их виды:

  1. Каникулы «по телу кредита», или перенос сроков выплаты основного долга. Заемщик оплачивает только проценты по кредиту, а «тело» (основную часть долга) временно не погашает. Вариант не выгоден, так как в итоге возрастает срок кредитования и соответственно сумма переплаты: клиент может в течение 1-12 месяцев платить только фиксированную сумму процентов, которые начисляются на неуменьшающуюся сумму долга. Если кредитные каникулы «по телу» оформляются в начале действия кредитного договора при условии аннуитетного графика погашения ссуды , этот вариант не только не выгодный, но и не эффективный. В общей сумме планового платежа по кредиту на этом этапе превалируют проценты, т.е. существенно платеж уменьшить не получится.
  2. Каникулы «по процентам». Крайне редко встречающийся, но очень выгодный вариант. Заемщик может погашать тело кредита, не выплачивая процентов. Существенно сократить платеж вряд ли удастся, но таким образом резко уменьшается совокупная переплата по кредиту.
  3. Каникулы с возможностью не оплачивать и тело, и проценты. Такую отсрочку банки, как правило, предоставляют на более чем на 1-3 месяца.

Если погашать кредит не получается, даже каникулы «по телу» могут стать спасительным решением для заемщика, но, к сожалению, банки предоставляют такую возможность далеко не каждому клиенту.

Требования к заемщику или кто может получить отсрочку по кредиту

Рассчитывать на кредитные каникулы могут следующие категории заемщиков:

  • граждане, временно лишившиеся источника доходов;
  • женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в отпуске по уходу за ребенком до достижения им 1,5 лет;
  • заемщики, которые по медицинским показаниям нуждаются в длительном лечении;
  • лица, лишившиеся кормильца или вынужденные оплачивать лечение близкого родственника;
  • заемщики, планирующие переезд (или переехавшие в другой город);
  • клиенты, которые испытывают материальные трудности в силу независящих от них причин (например, если у заемщика сгорела квартира, угнали автомобиль и т.д.).

Отметим, что во всех вышеперечисленных случаях придется готовить подтверждающие документы и справки. Если вы потеряли работу, банк, вероятнее всего, потребует справку о постановке на учет в центре занятости, чтобы исключить вариант мошенничества (заемщик может трудоустроиться неофициально). Кроме того, будьте готовы к требованию привлечь поручителей: если кредитор усомнится в вашей дальнейшей платежеспособности, в качестве подстраховки он попросит ваших родственников выступить в роли гарантов погашения ссуды.

С большой долей вероятности банки откажут в предоставлении отсрочки следующим категориям клиентов:

  • заемщикам, допускающим просрочки (в т. ч. и имеющим непогашенную задолженность) и людям с испорченной кредитной историей ;
  • лицам, которые пользуются кредитом менее 3-х месяцев, или тем заемщикам, срок действия кредитного договора которых закончится через 3 месяца;
  • наемным работникам, уволившимся по собственному желанию (если соответствующая запись есть в трудовой книжке);
  • клиентам, в отношении которых у банка возникает подозрение о мошенничестве.

Если вы понимаете, что можете рассчитывать на отсрочку, не откладывая, обращайтесь с письменным заявлением в то отделение банка, где вы оформляли ссуду. Дальнейший исход будет зависеть от правил работы и кредитной политики финансового учреждения.

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту

К оформлению отсрочки по кредиту каждый банк подходит по-разному. В целом, можно выделить 3 общепринятых варианта решения проблемы:

  1. Если в кредитном договоре описаны условия предоставления отсрочки, банк действует в строгом соответствии с данными нормами. В большинстве случаев в договоре указаны допустимые сроки отсрочки, условия ее предоставления (эта услуга может быть платной) и перечень документов, которые требуются от заемщика.
  2. Если в кредитном договоре ничего не говорится о возможности предоставления отсрочки, банк может рассматривать каждое заявление в индивидуальном порядке. Решение принимает коллегиальный орган – кредитный комитет.
  3. Некоторые кредиторы сразу после получения заявления клиента предлагают ему воспользоваться одной из утвержденных стандартных схем реструктуризации займа (можно оформить не только кредитные каникулы, но и выполнить пролонгацию срока кредитного договора, уменьшение ставки и т.д.). По этой схеме работает Сбербанк .

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

На данный момент отсрочки платежей предоставляют такие банки, как Банк Москвы, Промсвязьбанк, Хоум Кредит Банк (только в виде одной из программ реструктуризации), Связной Банк, DeltaCredit, Восточный Экспресс Банк, БыстроБанк и т. д.

Например, Восточный Экспресс позволяет заемщикам в течение 1-3 месяцев выплачивать только проценты, при этом срок кредитного договора увеличивается на время ваших кредитных каникул. Предложение актуально не для всех заемщиков, а только для клиентов, обслуживающихся в определенных тарифных планах. Каникулы можно оформлять не ранее чем через 3 месяца после получения ссуды и не более чем 2 раза за весь срок кредита (интервал между каникулами должен составлять минимум 6 месяцев).

Банк Москвы предлагает клиентам, испытывающим финансовые трудности и не имеющим просрочек, отсрочку погашения части ежемесячного планового платежа на период от 1 до 12 месяцев. Клиенты обязуются выплачивать только проценты или половину начисленных процентов. Возможна пролонгация кредита на срок кредитных каникул. Данная программа реструктуризации действует для клиентов, оформивших потребительские кредиты , «экспресс кредиты », автокредиты и ипотеку.

Промсвязьбанк предлагает клиентам «отложить» 2 полных плановых платежа или 2 платежа по телу кредита с выплатой начисленных процентов. Предложение действует для клиентов, оформивших кредиты после 05.09.2011 года. При этом срок кредитного договора продлевается на срок кредитных каникул.

Банк DeltaCredit предлагает отсрочку по оплате тела кредита заемщикам, оформившим кредит «Ипотека молодым»: условия реструктуризации оговариваются индивидуально после рассмотрения заявления.

Связной Банк предоставляет каникулы по телу не более чем на 1 месяц и не чаще, чем 1 раз в год. Эта услуга доступна для клиентов, у которых нет просрочек, которые пользуются кредитом более 3-х месяцев, при условии, что до окончания срока кредитного договора осталось более 2-х месяцев.

Каникулы в рамках всевозможных акционных программ клиентам предлагает также банк Траст, однако у этого кредитора данная услуга платная, поэтому заемщикам нужно быть осторожными.

Подводя итоги, отметим, что обращение в банк с аргументированным заявлением о предоставлении отсрочки – не только попытка сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ защиты. Даже если кредитор вам откажет, у вас возникнет просрочка, и дело дойдет до суда, копия вашего заявления может стать доказательством того, что вы пытались решить проблему цивилизованным путем.