Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Письменно - недействительность.
Права поручителя:
- 1. Выдвигать возражения, которые мог бы представить должник против требований кредитора, даже если должник признал свой долг или отказался от возражений;
- 2. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора;
- 3. Право требовать от должника проценты на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Ответственность поручителя:
- 1. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя;
- 2. Отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора (если иное не предусмотрено договором).
Поручительство прекращается:
- 1. С прекращением обеспеченного им обязательства; в случае изменения этого обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия;
- 2. С переводом на другое лицо долга, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника;
- 3. Кредитор отказался принять надлежащее исполнение;
- 4. По истечении указанного в договоре срока, если не установлен - в течение одного года со дня наступления срока обязательства;
- 5. Срок исполнения не может быть определен или моментом востребования, если кредитор не предъявит иска в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Банковская гарантия - способ обеспечения обязательства, при котором банк, иное кредитное или страховое учреждение (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Отличительные черты:
- - обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от основного обязательства (недействительность или прекращение основного обязательства не влечет недействительности или прекращения банковской гарантии);
- - гарант всегда обязан уплатить бенефициару по его письменному требованию ту сумму, которая была предусмотрена гарантией;
- - отказ гаранта от уплаты возможен, если требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо предоставлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока;
- - не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное;
- - принципал выплачивает гаранту вознаграждение;
- - принадлежащее бенефициару право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное;
- - соглашением определяется право регресса.
Банковская гарантия прекращается:
- - уплатой бенефициару суммы, на которую она выдана;
- - окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
- - вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
- - письменным заявлением бенефициара об освобождении гаранта от его обязательства.
Соотносятся.
Общее: способы обеспечения и исполнения обязательств, денежные обязательства, дополнительные обеспечительные обязательства. Различие: субъекты (банковская гарантия - гарантом может выступать только банк, кредитная или страховая организация; поручительство - безвозмездное, а банковская гарантия - всегда возмездна; гарантия независима, а в поручительстве – если недействительно основное, то и обеспечительское); банковская гарантия - непередаваемость, а поручительство - прекращается поручительство в связи с переводом долга; поручительство - солидарно, банковская гарантия - ответственность гаранта перед бенефициаром не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если не предусмотрено иное (банк может отказать если представлены не все доказательства).
Внимание! Каждый электронный конспект лекций является интеллектуальной собственностью своего автора и опубликован на сайте исключительно в ознакомительных целях.
Банковская гарантия для получения кредита может стать важным фактором для одобрения от банка, так как плановый платеж будет внесен в любом случае. Чтобы снизить риск банка и компании при получении кредита, а также повысить вероятность одобрения, рекомендуется оформить банковскую гарантию. Она позволяет перевести средства в счет внесения денег по графику даже в случаях, когда фирма не имеет необходимой суммы на расчетном счете.
Необходимые документы
Согласно ПП РФ 1005 о банковских гарантиях, ФЗ-44 и внутренним нормативно-правовым актам финансовых учреждений, которые могут выдавать финансовые обязательства, необходимо предоставить стандартный пакет документов для оформления этого продукта.
Сюда входят:
- заявка по форме банка;
- устав организации;
- решение о назначении директора;
- выписка из банка о движении средств по расчетному счету за определенный период;
- ИНН и ОКВЭДы;
- выписка из ЕГИП или ЕГРЮЛ, в зависимости от правовой формы организации.
Это основной пакет, который может дополняться банками по их усмотрению.
Если кто-то из гарантов требует меньшее число бумаг, то есть риск, что он работает нелегально, а его обязательство не будет иметь юридической силы.
Этапы получения кредита под банковскую гарантию
Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.
Потребуется выполнить следующие действия:
- обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
- предоставить пакет требуемых документов;
- получить решение от банка;
- составить соглашение и оформить обеспечение;
- зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
- передать бумагу бенефициару.
Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин:
- ошибки в документе;
- неверно указанная сумма;
- нарушение процесса оформления банковского продукта;
- иные причины.
Как происходит использование права на обеспечение
Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:
- сведения о сторонах с их полными реквизитами;
- стоимость соглашения;
- возможность отзыва;
- срок действия документа;
- условия перечисления денег на счет бенефициара.
Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.
Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.
Практика показывает, что размер депозита при оформлении обеспечения не превышает 30% от суммы кредитования. Так, если организация оформляет 1 миллион рублей, то размещает депозит на 300 тысяч рублей на специальном счете в банке-гаранте.
Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.
Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.
Преимущества оформления
Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.
Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:
- повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
- гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
- сохранение кредитной истории;
- повышение лояльности банка к клиенту;
- возможность получения льготной процентной ставки;
- не нужно предоставлять залог или поручителя.
Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации. Процесс оформления занимает не более 14 дней.
Как проверить банковскую гарантию
Все гарантии, которые выдают банки, подлежат регистрации в Едином государственном реестре банковских гарантий. В нем содержится информация обо всех обязательствах банков. Он является открытым, поэтому каждый желающий может проверить банковскую гарантию бесплатно на сайте zakupki.gov.ru, вписав ее номер, и узнать, было ли зарегистрировано его обязательство должным образом. Такая система позволяет контролировать работу гарантов, а также дает понимание, как долго ценная бумага будет действовать. Наличие регистрации здесь гарантирует то, что документ проверен специалистами и имеет юридическую силу. Банк имеет лицензию и может выдавать этот продукт, если имеет статус гаранта. Информация своевременно обновляется, а гарантия, которая не занесена в этот реестр, является ничтожной. Выплаты по ней не производятся.
Список банков Минфина
Банки, которые законно выдают обеспечения, указаны на сайте Министерства финансов Российской Федерации minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/.
Информация постоянно обновляется, поэтому при появлении нового участника на рынке или исчезновения одного из них, данные оперативно изменяются. Такая проверка позволит обращаться только к тем, кто действительно может выдавать обеспечения, имеющие юридическую силу.
Требования к потенциальным гарантам:
- легально работать на территории РФ на основании выданной ЦБ РФ лицензии в течение 5 лет или более;
- иметь на своих счетах собственных средств не менее 1 миллиарда рублей;
- соблюдать требования ЦБ РФ и не нарушать законов в финансовой сфере в течение 6 месяцев.
Для работы с Единым государственным реестром гаранты должны заключить договор с интересующей организацией, оформить электронную подпись на этой площадке, согласиться с существующим регламентом работы и пройти регистрацию на портале.
Вся необходимая информация находится на главной странице сайта. Там содержится несколько сотен записей о действующих и погашенных банковских обязательствах по государственным и коммерческим контрактам.
Какие гарантии подлежат регистрации
Существуют открытый и закрытый реестр банковских гарантий. Для получения информации из последнего требуется подавать запрос в специальные органы. Так, реестр банковских гарантий по 44-ФЗ доступен каждому, а по 223-ФЗ требует подачи официального запроса через государственные структуры.
Регистрация происходит в течение двух дней. Специалисты проверяют, чтобы была соблюдена форма банковской гарантии, банк имел лицензию на оформление такого продукта, процессуальные нормы не были нарушены. Если все в порядке, то документу присваивается государственный номер.
Срок действия банковской гарантии по 44-ФЗ
Согласно действующему законодательству, срок банковской гарантии не должен превышать срок действия договора между поставщиком и заказчиком. Однако период действия договора ничем не регламентируется. Все зависит от договоренности сторон.
Действие может быть прервано заранее в силу нескольких причин, а именно:
- отказ бенефициара от банковского обеспечения в силу различных причин;
- наличие ошибок в документе;
- отказ от обеспечения по обоюдному согласию;
- изменение условий договора;
- использование права бенефициара на получение денежных средств.
Если право не используется в течение всего срока действия обеспечения, оно гасится в связи истечение срока действия. Важно отметить, что гарантия бывает отзывная и безотзывная. То есть, если принципал не может выполнить свои обязательства перед гарантом, то гарант отзывает свое обязательство только если имеется такой пункт в условиях оформления продукта.
Сравнение поручительства и банковской гарантии
Это два разных инструмента, которые используются для достижения одной и той же цели. Они позволяют снизить риски заказчика при ненадлежащем исполнении условий договора заказчиком.
Отличие поручительства от банковской гарантии заключается в том, что при поручительстве нет необходимости замораживать денежные средства на счете гаранта.
Поручительство оформляется несколькими способами. Если речь идет об оформлении кредита для обеспечения крупного коммерческого контракта, то поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Согласно закону, оно несет солидарную ответственность с заемщиком и, если последний не сможет оплачивать в срок, поручитель должен вносить платежи за него.
Банковское поручительство практикуется, если это предусмотрено контрактом. Стоимость такой услуги зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора на внутреннем рынке и 10% на международном. Разница в цене обусловлена тем, что приходится работать с иностранной валютой и подключаются дополнительные участники сделки.
Оформление независимой гарантии и поручительства происходит примерно по одной схеме. Только при кредитовании нужно предоставить полный список учредительных документов и выписку из расчетного счета компании за определенный период. Оформляется кредит на общих условиях, а срок значительно меньше, чем при оформлении гарантии.
Отличие поручительства от независимой гарантии
Независимая гарантия (банковская) имеет ряд преимуществ перед поручительством:
- имеет безотзывный характер;
- возможно бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме;
- перечисление происходит в течение 5 дней;
- обязательство гарантированно оплачивается;
- принципалу не нужно оплачивать проценты за использование кредита;
- стоимость продукта значительно ниже.
Но у поручительства тоже есть свои преимущества, к которым относятся:
- высокая скорость оформления;
- нет необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы;
- нет проблем с возвратом денег со специального счета в случае отзыва лицензии у банка;
- формирование кредитной истории юридического лица;
- сниженные требования по сравнению с оформлением банковской гарантии.
Когда поручительство или гарантии считаются недействительными
Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств считаются недействительными в нескольких случаях:
- истечение срока действия соглашения;
- полное исполнение принципалом обязательств по договору;
- использование права на получение выплаты бенефициаром;
- отказ от обязательства по инициативе бенефициара или по соглашению сторон;
- изменение условия соглашения;
- ошибки в соглашении;
- отсутствие регистрации гарантии в Едином государственно реестре.
Специфика применения на международном уровне
Особенность проявляется в том, что заказчику предпочтительнее получение обязательств от крупного международного банка. Поручительство возможно, если в качестве гаранта выступает действительно крупная организация или иная коммерческая структура.
Сотрудничество происходит по следующей схеме:
- заключается договор между контрагентами, где прописывается форма обеспечения;
- обращение в банк для оформления обеспечения или к иному юридическому лицо, которое будет выступать поручителем;
- обращение банка-эмитента к международному банку, где планируется получать гарантию;
- получение гарантии и выдача контргарантии принципалу;
- информирование авизующего банка о выполнении всех действий для получения обеспечения;
- авизующий банк проверяет данные и говорит принципалу о возможности выполнять его обязательства по контракту.
Если что-то идет не так, то поручитель или гарант выплачивают неустойку заказчику и взыскивают эту сумму с принципала всеми доступными законом способами.
В некоторых случаях происходит неправильная интерпретация понятия банковского поручительства, и его путают по функциям с банковской гарантией. Разберем, в чем суть каждого из этих финансовых инструментов, какие у них отличия и в каких случаях используется тот или иной вариант.
Банковское поручительство
Поручительство может быть предоставлено как физическими лицами, так и юридическими. Если речь идет о первых - то оно чаще всего используется для получения кредита. Мы же поговорим о банковском поручительстве, т.е. когда поручителем выступает банк.
Оно заключается в том, что банк берет на себя ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств. Ответственность перед бенефициаром солидарная, поэтому требование о выполнении обязательств в полном объеме могут предъявить как к принципалу, так и к банку-поручителю.
Банковская гарантия заключается на определенную сумму, и поэтому в случае невыполнения обязательств, бенефициар может рассчитывать на компенсацию согласно условиям банковской гарантии.
Различия между поручительством и банковской гарантией
- Во-первых, банковское поручительство нельзя использовать в качестве обеспечения заявки или обеспечения исполнения контракта. Т.е. для участия в госзакупках оно точно не подходит.
- Банковскую гарантию можно оформить без участия бенефициара.
Поручительство оформляется как двухсторонний договор, т.к. необходимо участие не только принципала и банка, но и бенефициара. - Поручительство заканчивает свое действие сразу после исполнения обязательств, а банковская гарантия действительна еще некоторое время после этого.
- Поручителем может выступить любой банк, который согласуют участники сделки, тогда как банковскую гарантию могут выдавать только лицензированные учреждения. Для получения банковской гарантии на участие в торгах (по 44-ФЗ, 223-ФЗ и 185-ФЗ), банк должен входить в реестровый список Минфина.
Тут Вы можете посмотреть реестр банков, соответствующих требованиям п. 1 ст. 45 44-ФЗ и требованиям п. 3 ст. 74.1 НК РФ .
Поручительство для банковской гарантии
Иногда эти два понятия могут быть объединены. Бывают ситуации, когда для получения банковской гарантии необходимо предоставить поручительство. Более подробно об этом Вы можете узнать, посмотрев наше видео ниже.
Оформление поручительства
Оформление банковского поручительства и банковской гарантии значительно отличается. Поручительство оформляется немного проще, т.к. оно используется только для гражданско-правовых сделок.
Для оформления поручительства требуется согласие всех участников сделки, но при этом количество документов и время согласования значительно меньше, чем при оформлении банковской гарантии. Поручительство является дополнительным документом к основному договору, которое гарантирует, что при неисполнении обязательств поручитель несет 100% ответственность наравне с основным должником.
Взыскать долг с поручителя можно только после обращения в суд и получения соответствующего предписания. Банковская гарантия - выплачивается по требованию бенефициара сразу.
Можно ли вместо гарантии использовать поручительство?
По 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ (615-ПП) в качестве обеспечения исполнения контракта можно использовать либо денежные средства, либо банковскую гарантию. Поэтому использовать поручительство, как способ обеспечения не получится
В коммерческих закупках каждый заказчик устанавливает собственные требования, и о возможности использования поручительства как способ обеспечения контракта следует узнавать у заказчика или смотреть в закупочной документации.
ООО МКК "РусТендер"
Материал является собственностью сайт. Любое использование статьи без указания источника - сайт запрещено в соответствии со статьей 1259 ГК РФ
В системе кредитных правоотношений существует несколько форм (видов) обеспечения надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком. Основными из них служат залог, банковская гарантия и поручительство. Последние две формы являются самыми распространенными в рамках беззалогового кредитования - при выдаче нецелевых денежных кредитов и потребительских. Так в чем же состоит основное отличие поручительства от банковской гарантии?
Банковская гарантия - абсолютно самостоятельное обязательство. Более того, это отдельная услуга банка, которая предоставляется по просьбе клиента на платной основе в целях обеспечения исполнения последним своих обязательств перед другим кредитным учреждением. Основное распространение банковская гарантия, как вид обеспечения, получила среди коммерческих кредитов. В системе кредитования населения она применяется крайне редко, хотя зачастую и фигурирует в качестве одного из возможных (принимаемых банком) видов обеспечения.
Процесс оформления банковской гарантии напоминает получение кредита. В принципе, требования, предъявляемые к клиенту, мало чем отличаются от требований, предъявляемых к заемщику. Он также должен будет предоставить подтверждения своего финансового положения и платежеспособности и убедить банк в том, что при нормальном развитии ситуации сможет обслуживать и банковскую гарантию, и обязательства, принятые на себя в рамках кредитного договора.
Сущность гарантии заключается в том, что банк берет на себя обязательство по требованию кредитора погасить вместо заемщика определенную договором банковской гарантии сумму. Размер гарантируемого обеспечения, сроки его действия и условия оговариваются сторонами в договоре, который не зависит от условий и обязательств кредитного договора.
Принцип действия банковской гарантии в кредитных правоотношениях - сначала погашение обязательства за заемщика и только потом возможные споры и судебные разбирательства. Именно такая природа банковской гарантии, наравне со статусом гаранта, делает ее более надежным инструментом обеспечения любых обязательств, исключая для кредитора необходимость первичного урегулирования возможной спорной ситуации. Именно поэтому получить гарантию ничуть не проще, чем сам кредит, отчего она и используется редко в рамках кредитования населения.
С позиции заемщика банковская гарантия - дополнительное финансовое бремя, поскольку ее предоставление предполагает несение затрат по уплате предусмотренного договором вознаграждения гаранта. В то же время получение гарантии, как правило, позволяет воспользоваться более привлекательными условиями кредитования - по сниженной процентной ставке, в большем объеме, на более продолжительный по сравнению с базовыми условиями срок. Таким образом, при грамотном подходе затраты на получение банковской гарантии в некотором роде компенсируются более лояльными условиями кредитования.
Поручительство, наряду с имущественным залогом, можно назвать основным видом обеспечения в системе кредитования физических лиц. Оно считается менее надежным способом обеспечения, несмотря на свою правовую природу. Дело в том, что многие поручители воспринимают предоставление поручительства как формальность и крайне редко с той же тщательностью, что и банки, проверяют платежеспособность лица, за которого ручаются.
Хотя это и не возбраняется, отношения между заемщиком и поручителем редко носят коммерческий характер. В абсолютном большинстве случае поручительство предоставляется на бесплатной основе, за исключением разве что получения коммерческих кредитов и то далеко не всегда.
В отличие от гарантии, поручительство строго взаимосвязано с основным обязательством, то есть кредитом, и действует ровно столько, сколько и срок действия кредитного договора. Несмотря на то, что к поручителю банком могут быть предъявлены такие же требования, как и к гаранту, при наличии спора сначала вопрос подлежит урегулированию в суде, и только затем взыскание может быть обращено на имущество и денежные средства поручителя.
Среди других особенностей поручительства в системе кредитования, в отличие от банковской гарантии:
- платежеспособность и соответствие поручителя другим требования, как правило, проверяются самим банком-кредитором;
- поручитель может полноправно возражать против требований кредитора, действуя так же, как и должник;
- изменения основного обязательства влекут изменение условий поручительства, а прекращение (признание недействительным) кредитного договора - прекращает поручительство;
- поручителями могут быть и граждане, и юрлица, не обладающие специальным статусом - достаточно дееспособности и соответствия предъявляемым кредитором требованиям.
Важным отличием поручительства и гарантии также является тот факт, что пределы ответственности гаранта оговариваются сторонами отдельно и не могут превышать той суммы, на которую согласился гарант. В рамках поручительства поручитель несет ответственность фактически наравне с заемщиком. С поручителя может быть взыскана вся непогашенная должником сумма, тогда как с гаранта - только та, на которую предоставлена гарантия.